Запровадження відкритого банкінгу в Україні: порівняльно-правовий аналіз із законодавством ЄС

Abstract

У статті здійснено порівняльно-правовий аналіз правового регулювання відкритого банкінгу в Україні та Європейському Союзі. Особливу увагу приділено змісту та правовому значенню положень Закону України «Про платіжні послуги», що вступив в силу у частині відкритого банкінгу 1 серпня 2025 року, а також нормативно-правовим актам ЄС, зокрема Директиві (ЄС) 2015/2366 (PSD II). У дослідженні підкреслено, що відкритий банкінг є одним з ключових механізмів цифрової трансформації фінансових ринків, що передбачає безпечний обмін фінансовими даними між платіжними установами та третіми сторонами на основі згоди клієнта. Він сприяє створенню інноваційних фінансових сервісів, підвищенню конкуренції у банківському секторі, персоналізації послуг та розширенню фінансової інклюзії. Автор розглядає концептуальну модель відкритого банкінгу, презентовану Національним банком України у 2023 році, яка містить дорожню карту впровадження відкритого банкінгу, зокрема розробку технічних специфікацій API, тестування, нормативне закріплення, запуск пілотних проєктів і повномасштабне впровадження. Оцінено правовий статус і вимоги до надавачів нефінансових платіжних послуг, що функціонуватимуть у новій системі. Проаналізовано підхід до надання користувачами згоди, стандарти автентифікації та захисту даних. Хоча метою цієї статті є дослідження регулювання саме на рівні закону, окремо звернуто увагу на важливість підзаконної нормативної бази, без якої функціонування відкритого банкінгу в Україні є неможливим. Здійснено порівняння норм Закону України «Про платіжні послуги» зі статтями 66 і 67 PSD II, виявлено відповідність ключових елементів: права на доступ до рахунків, безпечне використання платіжної інформації, а також обов’язки надавачів послуг. Визначено, що українська модель на рівні закону загалом відповідає європейським стандартам. У підсумку зроблено висновок, що імплементація відкритого банкінгу в Україні відкриває нові можливості для розвитку фінансового сектору, однак вимагає чіткої координації з міжнародними підходами, належного нормативного супроводу та технологічної готовності всіх учасників ринку. Запропоноване дослідження має практичну цінність для регуляторів, законодавців, юристів, фін-тех-компаній та дослідників цифрових фінансів. This article provides a comparative legal analysis of open banking regulation in Ukraine and the European Union. It focuses on the implementation of the open banking provisions introduced by the Law of Ukraine «On Payment Services», which entered into force on the 1st of August 2025, and compares them with the legal framework established by the European Union, especially Directive (EU) 2015/2366 (PSD2). Open banking is analysed as a core element of digital transformation in the financial sector, enabling structured and secure access to consumers’ financial data by authorised third-party service providers, based on explicit customer consent. The article underlines the role of open banking in fostering innovation, competition, personalised services, and financial inclusion.The author presents the key features of the Open Banking Concept developed by the National Bank of Ukraine in 2023. This document outlines a detailed roadmap for implementation, including the development of unified API specifications, regulatory testing, adoption of secondary legislation, pilot programmes with a limited set of market participants, and the full launch of the system. The article analyses the legal nature and requirements applicable to non-financial payment service providers, data exchange mechanisms, consent management, authentication standards, and user data protection. Although the purpose of this article is to analyse the regulation at the level of primary legal acts (i.e., laws), the author also emphasises the importance of secondary legislation for the functioning of the open banking framework in Ukraine. A comparison between Ukrainian law and PSD II (particularly Articles 66 and 67) is conducted. The analysis shows significant alignment between the two systems at the level of primary legislations in terms of account access rights, security obligations, as well as responsibilities of payment initiation and account information service providers.The article concludes that the adoption of open banking in Ukraine presents a major opportunity to modernise the national financial system, attract fintech innovation, and integrate into the European financial space. Nevertheless, this requires synchronisation with EU standards, legal clarity, technological readiness, and close coordination among stakeholders. The study offers valuable insights for legislators, financial regulators, legal practitioners, fintech developers, and scholars in the field of digital finance.