Віртуальний банкінг: виклики та перспективи

Abstract

У статті проведено дослідження цифрових інновацій у банківській сфері та розкрито перспективи розвитку віртуальних банків з урахуванням досвіду ринку фінансових послуг зарубіжних країн. З’ясовано, що сучасний банківський сектор пропонує чимало інноваційних концепцій, які поєднують у собі взаємодію віртуального та фізичного світів, із метою побудови власної бізнес-моделі та більш ефективного обслуговування клієнтів. Розкрито ключові аспекти функціонування таких моделей, як: мобільний банкінг, мультифункціональне банківське відділення з повним набором послуг, віртуальне банківське відділення, відділення із самообслуговуванням, фінансовий інтерактивний відеокіоск, персоніфікований банкінг та менеджмент «цифрових слідів». Визначено, що майбутнє банківської справи – за установами, розміщеними у кіберпросторі. Такі установи ідентифікують себе як роздрібні банки, що функціонують виключно на цифровій платформі, та створені для того, аби конкурувати із традиційними фінансовими установами. З’ясовано, що протягом останніх десяти років спостерігається пожвавлення у сфері віртуального банкінгу в європейських країнах. На основі світового досвіду наведено ключові положення запуску роботи цифрового банку, які включають: архітектуру та операційну модель, продукти та послуги, канали збуту, функціонування системи, кібербезпеку та фінанси. Окреслено переваги віртуального банкінгу для засновників та клієнтів таких установ. Зокрема такі, як: зручний спосіб ведення банківських операцій, надійність, оперативність, відсутність потреби у формуванні мережі філій та штату працівників тощо. Викликами та недоліками віртуального банкінгу визначено такі: складнощі у реєстрації нового клієнта та навігації по сайту, довіра до віртуального світу фінансових послуг, відсутність належного рівня фінансової грамотності, наявність факторів ризику, пов’язаних із шпигунськими програмами та вірусами, проблема оцінки бізнесу тощо. У підсумку доведено, що віртуальний банкінг має значний потенціал для розвитку, адже активне використання кіберпростору дедалі більше стає характерним як для клієнтів, так і для власників фінансових установ.