Світові тенденції розвитку цифрового банкінгу на сучасному етапі

Abstract

Стаття присвячена визначенню сутності цифрового банкінгу та аналізу його основних трендів на сучасному етапі цифрової трансформації світової економіки. Підкреслено, що сформувати остаточне, всеосяжне і точне визначення цифрового банкінгу на сьогоднішній день неможливо враховуючи відносну незрілість бізнес-моделі даного банкінгу. Доведено, що цифровий банкінг є повною екосистемою банківських послуг, реалізованою у цифровому форматі, для його ясної побудови необхідно запровадження таких складових як цифрова стратегія, цифрова культура, цифровий простір та цифрова платформа. Визначено переваги та ризики цифрового банкінгу на сучасному етапі. Виділені такі основні переваги цифрового банкінгу як цілодобовий доступ, унікальні банківські можливості, інноваційні бізнес-рішення, персоналізовані пропозиції, підвищення прозорості операцій. Розглянуто нову тенденцію цифрового банкінгу – появу банків-претендентів, проаналізовано діяльність найкрупніших з них, наведені рекомендації з подальшого їх розвитку.

The article is devoted to defining the essence of digital banking and analyzing its main trends at the current stage of the digital transformation of the world economy. The topicality of the topic is due to the need for the development of digital banking in the conditions of growing competition and further prospects for the development of the global banking market. It is emphasized that it is currently impossible to form a final, comprehensive and accurate definition of digital banking, given the relative immaturity of the business model of this banking. It has been proven that digital banking is a complete ecosystem of banking services implemented in digital format, for its clear construction it is necessary to introduce such components as digital strategy, digital culture, digital space and digital platform. The advantages and risks of digital banking at the current stage are determined. Such main advantages of digital banking as round-the-clock access, unique banking opportunities, innovative business solutions, personalized offers, and increased transparency of operations are highlighted. It is justified that the greatest impact on digital banking over the next 10-15 years, in our opinion, will be technologies: artificial intelligence, blockchain, biometrics, 5G, cloud computing, Internet of Things, AR/VR and quantum computing, which transform the nature of banking services and the quality of their consumption. The new trend of digital banking – the emergence of candidate banks – was considered, the activities of the largest of them were analyzed, and recommendations for their further development were given. It was concluded that many of the leading Challenger banks are unprofitable, caused by weak management and the pursuit of clientele at the expense of cheaper tariffs, which reduces their investment attractiveness. The development of robotization of some business processes or entire segments of business with clients has a good perspective, but it will not lead to the abandonment of the human factor and personal interaction between the client and the banker. The emergence of challenger banks should be seen as an incentive for conventional banks to innovate.